はじめに：資産形成の選択肢が広がる時代に

「将来のためにお金を増やしたいけど、何から始めればいいのか分からない」 そんな声を、寒河江で保険代理店を営む私たちのもとにも多く寄せられます。物価上昇や年金制度への不安、教育費や住宅ローンなど、人生の節目に備えるための“資産形成”は、今や誰にとっても重要なテーマです。

最近では「NISA」「iDeCo」「保険」など、資産形成の選択肢が増えていますが、それぞれの違いや向き不向きは意外と知られていません。今回は、地域密着型代理店の視点から、これら3つの制度・商品をわかりやすく整理し、慎弥さんのような読者が「自分に合った選択」をできるようサポートします。

第1章：NISAとは？自由度の高い資産運用

1-1. NISAの基本構造

NISA（少額投資非課税制度）は、株式や投資信託などの運用益が非課税になる制度です。2024年から「新NISA」がスタートし、制度が大きく変わりました。

• 非課税保有期間が無期限に
• 年間投資枠が最大360万円（成長投資枠＋つみたて投資枠）
• 生涯投資上限額は1,800万円

この制度の最大の魅力は「いつでも引き出せる自由度」と「運用益が非課税になること」。資産形成を始めたいけれど、ライフイベントに合わせて柔軟に使いたいという方に向いています。

1-2. 寒河江での活用事例

ある30代のご夫婦は、子どもの教育費と住宅ローンを両立しながら、将来の資産形成を考えていました。学資保険と併用して、つみたてNISAを月1万円からスタート。教育資金の一部をNISAで準備することで、柔軟性と利回りの両方を確保できました。

第2章：iDeCoとは？節税しながら老後資金を育てる

2-1. iDeCoの基本構造

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を自分で積み立てる制度です。掛金は全額所得控除となり、運用益も非課税。60歳以降に年金または一時金として受け取ります。

• 掛金上限：会社員で月2.3万円、自営業者で月6.8万円
• 運用商品：定期預金・投資信託・保険などから選択
• 節税効果：年収500万円の会社員なら年間約5万円の節税も可能

2-2. 注意点と寒河江での相談例

iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、流動性には注意が必要です。ある50代の女性は「退職後の生活が不安」と相談に来られました。iDeCoと個人年金保険の違いを説明し、節税効果と保障のバランスを踏まえて、両方を併用するプランをご提案しました。

第3章：保険で資産形成？保障と運用の両立

3-1. 保険の資産形成機能

保険と聞くと「万が一の備え」というイメージが強いですが、実は資産運用にも活用できる商品があります。代表的なのが以下のような貯蓄型保険です：

• 終身保険：保障が一生涯続き、解約返戻金が積み上がる
• 養老保険：満期まで生存すれば満期保険金が受け取れる
• 学資保険：教育資金を計画的に準備できる
• 個人年金保険：老後資金を年金形式で受け取れる
• 変額保険：保険会社が株式や債券で運用し、リターンが変動するタイプ

3-2. 保険で資産運用するメリット

• 投資初心者でも始めやすい
• 死亡保障や医療保障がセットで安心
• 生命保険料控除や相続税対策にも活用可能
• 毎月の保険料で計画的に積み立てられる

第4章：三井住友海上プライマリー生命の商品紹介

4-1. 「しあわせ、ずっと4」の特徴

資産形成と保障を両立したい方に向けて、三井住友海上プライマリー生命が提供する「しあわせ、ずっと」シリーズは非常に人気があります。特に最新の「しあわせ、ずっと4」は、資産運用ニーズに応える設計が特徴です。

• 一時払・外貨建て終身保険（円建ても選択可）
• 定額型で安定運用、または外貨建てで利回り重視
• 積立コース／定期支払コースの選択が可能
• 死亡保障付きで万が一にも備えられる
• 老後資金準備、相続対策、介護年金としての活用も可能

4-2. 寒河江での活用事例

ある60代の男性は、退職金の一部を「しあわせ、ずっと4」に充てることで、外貨建ての利回りを活かしながら、相続対策としても活用。保険金の非課税枠を利用し、家族への資産移転をスムーズに行うことができました。

第5章：3つの制度を比較してみよう

第6章：地域密着型代理店だからできること

寒河江では、子育て世代からシニア層まで幅広い相談が寄せられます。たとえば：

• 「教育費を準備したいけど、NISAと学資保険どちらがいい？」
• 「退職後の生活が不安。iDeCoと個人年金の違いは？」
• 「相続対策として保険を活用したいけど、どんな種類がある？」

こうした疑問に対して、保険だけでなくNISAやiDeCoも含めた選択肢を提示できるのが、地域密着型代理店の強みです。私たちは、金融知識だけでなく、寒河江の暮らしや家族構成、将来設計に寄り添った提案を心がけています。